Bank vs Fintech: Keunggulan Bank di Pembayaran Lintas Negara

Telset.id – Bank kini memiliki posisi kuat untuk bersaing dengan fintech di pasar pembayaran lintas negara, terutama untuk transaksi real-time menuju dompet digital. John Rodriguez, Senior Consultant di TerraPay, menegaskan bahwa bank tidak perlu lagi bermain catch-up, melainkan bisa bermain untuk menang.

Perubahan ini didorong oleh skema pembayaran Swift yang melibatkan lebih dari enam puluh bank. Skema ini berkomitmen pada pengiriman nilai penuh, transparansi biaya di muka dan nilai tukar, serta pelacakan end-to-end pada transfer internasional. Skema ini sudah berjalan di koridor-koridor utama dunia.

Sementara itu, jalur domestik real-time yang sudah digunakan bank untuk memindahkan uang secara instan kini diperluas untuk menangani transaksi lintas negara. Dengan menghubungkan ke jaringan yang sudah ada, bank dapat menjangkau dompet digital di seluruh dunia tanpa perlu membangun infrastruktur baru dari nol.

Pasar ini jauh lebih besar dari sekadar koridor remitansi tradisional. Data Bank Dunia mencatat remitansi global mencapai $905 miliar pada 2024, naik 4,6% dari tahun sebelumnya. Namun, volume transaksi lintas negara kini juga berasal dari pembayaran antar bisnis, platform yang membayar kreator dan pekerja lepas, serta usaha kecil yang menagih pelanggan luar negeri secara langsung.

Setiap aliran transaksi tersebut tetap membutuhkan tempat tujuan yang dipercaya pelanggan. Di sinilah bank memiliki lima keunggulan yang sulit ditiru fintech.

Lima Keunggulan Bank yang Tidak Dimiliki Fintech

Pertama, hubungan rekening. Setiap pembayaran lintas negara selalu berakhir di rekening bank. Fintech dan penyedia dompet bisa memulai volume transaksi, tetapi dana tetap harus masuk ke rekening deposito yang diawasi bank. Yang berubah sekarang adalah kemampuan bank untuk memperluas keunggulan ini dengan menghubungkan infrastruktur rekening yang ada langsung ke dompet dan skema lokal di negara lain.

Kedua, kepemilikan dana. Dalam pengalaman pelanggan di bank, pihak yang memegang dana menentukan apakah pembayaran tiba utuh atau berkurang karena potongan di rantai perantara. Skema pembayaran Swift berkomitmen mengirim nilai penuh tanpa deduksi. Bank adalah tempat alami untuk komitmen ini karena mereka memegang dana di bawah pengawasan regulasi langsung.

Ketiga, pengawasan regulasi. Bank beroperasi dalam kerangka yang paling diawasi ketat di industri keuangan. Pengawasan inilah yang sebenarnya dibeli pelanggan saat memilih bank untuk pembayaran lintas negara. Dengan standar ISO 20022 yang kini menjadi standar wajib untuk instruksi pembayaran lintas negara melalui CBPR+, bank dapat menunjukkan lebih banyak detail tentang apa yang terjadi pada pembayaran dalam perjalanan, termasuk penerapan aturan perjalanan FATF.

Keempat, kepercayaan jangka panjang. Untuk aliran transaksi korporat bernilai tinggi dan UKM, kepercayaan adalah produk yang sudah ada dan tidak mudah dipindahkan ke pendatang baru. Ini semakin penting karena aliran lintas negara semakin beragam: UKM berdagang langsung dengan pembeli luar negeri, pekerja lepas dan kreator independen dibayar dari platform di negara lain, serta transaksi B2B dan B2C yang volumenya besar.

Kelima, kendali penuh atas perjalanan transaksi. Jalur domestik real-time kini mulai menjangkau perbatasan. Jaringan RTP milik The Clearing House menargetkan September 2026 untuk mendukung aktivitas bank koresponden pada pembayaran internasional one-leg-out. Bank of America juga telah mengumumkan layanan pembayaran real-time lintas negara yang dibangun di atas Swift dan platform CashPro miliknya sendiri.

Kedua langkah tersebut tidak memerlukan pembangunan jalur global baru dari nol. Keduanya memberi bank visibilitas dan kendali penuh dari awal hingga kredit akhir, posisi yang tidak bisa ditawarkan rantai koresponden atau penyedia dompet pihak ketiga dengan cara yang sama.

Tantangan yang Masih Ada

Namun, keunggulan ini tidak otomatis dan tidak merata. Bank komunitas dan bank regional tanpa skala seperti Bank of America menghadapi biaya nyata untuk mengadopsi infrastruktur real-time dan berstandar ISO 20022. Harmonisasi regulasi antar koridor juga masih belum merata meskipun skema individual sudah berjalan.

Keuntungan yang dijelaskan ini tersedia bagi bank yang memilih untuk berinvestasi memanfaatkannya. Keuntungan tidak diberikan otomatis oleh ukuran atau status incumbent semata.

Bank sebenarnya sudah memiliki sebagian besar yang dibutuhkan momen ini: rekening, dana, regulasi, kepercayaan, dan kini konektivitas untuk menjangkau melampaui jalur mereka sendiri. Yang menentukan langkah selanjutnya adalah siapa yang memutuskan untuk memanfaatkannya.

Peluangnya jelas: bank memiliki semua kekuatan fundamental untuk menangkap pasar pembayaran real-time lintas negara menuju dompet digital yang tumbuh cepat. Dengan menggabungkan basis pelanggan yang sudah mapan dengan jaringan pembayaran modern dan solusi skema Swift, bank dapat mengubah pembayaran lintas negara menjadi pengalaman yang lebih cepat, lebih mudah diakses, patuh regulasi, dan berpusat pada pelanggan.

Bagi pengguna layanan keuangan di Indonesia, perkembangan ini berarti pilihan pembayaran internasional yang lebih transparan dan terawasi. Dengan keunggulan regulasi yang dimiliki bank, keamanan transaksi lintas negara berpotensi meningkat seiring adopsi standar baru seperti ISO 20022 dan aturan perjalanan FATF yang juga relevan dengan upaya pencegahan penipuan digital di berbagai platform.